“專業(yè)做雞十年”！因與晉商消費(fèi)金融股份有限公司（簡稱“晉商消費(fèi)金融”）存在借貸關(guān)系，江蘇南通房女士個人征信報(bào)告竟出現(xiàn)侮辱字眼。
5月26日，人民銀行太原中心支行決定“從即日起暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限”。4月8日、5月25日，人民銀行太原中心支行已兩次約談晉商消費(fèi)金融，要求其“對錯誤信息立即予以更正”，“切實(shí)履行征信信息采集報(bào)送主體責(zé)任”。
記者了解到，在房女士向人民銀行投訴及輿論的關(guān)注后，晉商消費(fèi)金融已修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。5月25日深夜，晉商消費(fèi)金融還通過官網(wǎng)發(fā)布致歉聲明，稱“在采集房女士信用報(bào)告相關(guān)信息時，審核把關(guān)不嚴(yán)，責(zé)成專人妥善解決”。
對于這一事件，全國工商聯(lián)并購公會信用管理專委會常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會副會長劉新海對《國際金融報(bào)》記者表示，“個人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼”事件暴露出信貸員職業(yè)道德風(fēng)險與整個征信數(shù)據(jù)管理環(huán)節(jié)的漏洞，一些侵犯消費(fèi)者權(quán)益的新問題可能不斷出現(xiàn)，要加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)管理。
北京煒衡（上海）律師事務(wù)所合伙人鞠秦儀告訴《國際金融報(bào)》記者，針對晉商消費(fèi)金融上傳侮辱性信息這一情況，房女士一方面可以按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》這類專門規(guī)范征信活動的法規(guī)條例，直接向主管部門投訴和舉報(bào)，要求主管部門對相關(guān)責(zé)任主體進(jìn)行整治、處罰；另一方面，也可以基于自身名譽(yù)權(quán)受到侵害這一事由向具有管轄權(quán)的法院直接提起名譽(yù)侵權(quán)訴訟，要求責(zé)任方賠禮道歉乃至賠償損失。
個人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼
據(jù)人民網(wǎng)江蘇頻道報(bào)道，自稱是個體戶的江蘇南通房女士，在2018年9月與晉商消費(fèi)金融簽訂了一份個人消費(fèi)貸款合同，貸款期限約定為36個月，貸款金額為16.2萬元。
房女士按期還款至2020年2月時，由于疫情影響，她向晉商消金申請延期至2020年底繼續(xù)還款。房女士稱，按照晉商消費(fèi)金融的算法，截至目前，她尚需償還本息7萬余元。
在2021年4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個人征信時，發(fā)現(xiàn)“工作單位”一欄中竟被寫上了“專業(yè)做雞十年”！當(dāng)天，房女士向人民銀行南通市中心支行投訴，稱其個人征信報(bào)告“工作單位”里出現(xiàn)侮辱性字眼。
人民銀行南通中心支行征信管理科科長姜文華在接受采訪時解釋，央行征信系統(tǒng)是一個平臺，數(shù)據(jù)都是由相關(guān)金融接入機(jī)構(gòu)傳送，誰傳送誰負(fù)法律責(zé)任；當(dāng)事人如有異議，可走征信異議處理程序。
目前，經(jīng)協(xié)調(diào)，涉嫌上傳不當(dāng)信息的晉商消費(fèi)金融已修改了相關(guān)信息。《國際金融報(bào)》記者試圖通過多方途徑了解到晉商消費(fèi)金融是由誰、為何及如何將不當(dāng)信息上傳至人民銀行征信系統(tǒng)。不過，截至記者發(fā)稿，晉商消費(fèi)金融方面及相關(guān)方未就此作出回應(yīng)。
5月25日深夜，晉商消費(fèi)金融通過官網(wǎng)發(fā)布聲明，稱在采集房女士信用報(bào)告相關(guān)信息時，審核把關(guān)不嚴(yán)，現(xiàn)就房女士個人信用報(bào)告的不當(dāng)表述及對其所造成的影響鄭重致歉。“對于房女士的相關(guān)訴求，責(zé)成專人妥善解決。今后將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核，依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”。
或可提起名譽(yù)權(quán)侵害訴訟
當(dāng)被稱為“第二張身份證”的個人征信報(bào)告被“污名化”，受侵害方該采取哪些措施？
劉新海指出，征信報(bào)告機(jī)構(gòu)有專門的糾錯服務(wù)熱線24小時為老百姓服務(wù)，廣大個人消費(fèi)者可以充分利用。
中銀律師事務(wù)所高級合伙人吳則濤對《國際金融報(bào)》記者表示，個人征信報(bào)告上的信息是由金融機(jī)構(gòu)上傳到征信中心的，如果用戶認(rèn)為信息與事實(shí)不符，可以提出異議，也可以直接去找數(shù)據(jù)源頭的金融機(jī)構(gòu)。
此外，劉新海指出，房女士可向主管部門投訴和舉報(bào)，向消費(fèi)者保護(hù)部門（消費(fèi)者協(xié)會）和金融消費(fèi)者保護(hù)部門（央行、銀保監(jiān)會消費(fèi)者金融保護(hù)局）尋求幫助。
鞠秦儀表示，房女士也可以基于自身名譽(yù)權(quán)受到侵害這一事由向具有管轄權(quán)的法院直接提起名譽(yù)侵權(quán)訴訟，要求責(zé)任方賠禮道歉乃至賠償損失。
《民法典》第一千零二十四條規(guī)定，民事主體享有名譽(yù)權(quán)，任何組織或者個人不得以侮辱、誹謗等方式侵害他人的名譽(yù)權(quán)，名譽(yù)是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價。
侵害名譽(yù)權(quán)的行為構(gòu)成要件包括：（1）受害人確有名譽(yù)被損害的事實(shí)；（2）行為人的行為違法；（3）違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系；（4）行為人主觀上有過錯。
吳則濤也表示，房女士可以以侵害其名譽(yù)權(quán)為由，起訴晉商消費(fèi)金融，要求其停止侵害、賠禮道歉、恢復(fù)名譽(yù)、消除不良影響，及賠償精神損失費(fèi)。“后續(xù)如人行對該事件查實(shí)，房女士也可以一同起訴相關(guān)責(zé)任人員，要求相關(guān)方連帶承擔(dān)相關(guān)的侵權(quán)責(zé)任”。
曾因違規(guī)查詢個人信息被罰
公開信息顯示，晉商消費(fèi)金融成立于2016年2月23日，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國第14家持牌消費(fèi)金融公司，中國銀行業(yè)協(xié)會消費(fèi)金融專業(yè)委員會成員。晉商消費(fèi)金融經(jīng)營范圍包括發(fā)放個人消費(fèi)貸款、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款。
晉商消費(fèi)金融主要產(chǎn)品為晉情貸(信用貸款產(chǎn)品)、晉享分期(普惠金融產(chǎn)品)、晉享錢包(信用增值服務(wù)平臺)。晉情貸可通過晉享錢包APP或移動PAD終端申請，分期可達(dá)36期。晉享分期是面向場景合作商戶和消費(fèi)者推出的產(chǎn)品，適用場景有教育培訓(xùn)、房屋租賃、汽車保險、家居裝修、旅游度假、3C數(shù)碼、醫(yī)療美容、婚慶服務(wù)。晉享錢包是信用增值服務(wù)平臺，晉享錢包APP中的“借蛙”產(chǎn)品是一款循環(huán)額度現(xiàn)金貸款產(chǎn)品。
天眼查信息顯示，晉商消費(fèi)金融注冊資本5億元，第一大股東為晉商銀行，持股比例40%，北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司為第二大股東，持股25%。另外，天津宇信易誠科技有限公司、山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司，持股比例分別為20%、8%、7%。
記者了解到，晉商消費(fèi)金融曾因違規(guī)查詢個人信息被罰。中國人民銀行太原中心支行出具的罰單顯示，因存在未經(jīng)同意查詢個人信息的違法行為，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條，中國人民銀行太原中心支行責(zé)令晉商消費(fèi)金融限期改正，并處以50萬元罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員處以5萬元罰款。
此外，晉商消費(fèi)金融近兩年場景分期分別踩雷了達(dá)飛云貸、有用分期，線下分別踩雷了汽車分期平臺可可家里、租房分期平臺“元寶e家”、醫(yī)美分期平臺喬融金服以及教育分期平臺課棧網(wǎng)。
晉商消費(fèi)金融的投訴量也居高不下。依據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)今年5月11日發(fā)布的《山西銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于2020年下半年全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》：2020年下半年，晉商消費(fèi)金融公司涉及個人貸款類業(yè)務(wù)投訴共計(jì)437件，占山西全省貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的42.02%。
被暫停征信系統(tǒng)查詢權(quán)限
對于晉商消費(fèi)金融“個人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼”，劉新海表示，“不等同于常規(guī)的征信個人信息保護(hù)中的侵犯個人隱私或者帶來信貸交易的歧視，而是故意主動對消費(fèi)者進(jìn)行侮辱性攻擊”。
為此，人民銀行太原中心支行兩次約談晉商消費(fèi)金融。4月8日，人民銀行太原中心支行根據(jù)南通市中心支行情況通報(bào)，約談晉商消費(fèi)金融公司，要求其依法核查情況，對錯誤信息立即予以更正，并做好與客戶的溝通，維護(hù)客戶合法權(quán)益。隨后，人民銀行太原中心支行對晉商消費(fèi)金融公司征信業(yè)務(wù)情況開展了實(shí)地核查。
5月25日，人民銀行太原中心支行主要負(fù)責(zé)人再次約談晉商消費(fèi)金融公司及其大股東，在重申監(jiān)管意見的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求：
一是要深刻反思事件經(jīng)過，主動回應(yīng)客戶訴求，消除不良影響；
二是要深入調(diào)查事件原因，嚴(yán)肅追責(zé)；
三是要全面梳理內(nèi)部工作流程，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)履行征信信息采集報(bào)送主體責(zé)任，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
下一步，人民銀行太原中心支行將對本次事件情況調(diào)查核實(shí)后，依法依規(guī)作出嚴(yán)肅處理。
5月26日，人民銀行太原中心支行再次發(fā)布公告稱，為切實(shí)保護(hù)信息主體征信合法權(quán)益，規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費(fèi)金融股份有限公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)成其內(nèi)部整改，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。
吳則濤表示，人民銀行太原中心支行對晉商消費(fèi)金融提出的整改要求進(jìn)一步印證了晉商消費(fèi)金融的內(nèi)控、工作流程存在嚴(yán)重問題，并且造成了極大的不良影響。
劉新海建議，需要加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)管理，與時俱進(jìn)地更新和優(yōu)化質(zhì)量管理流程，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)�？梢詮南冗M(jìn)技術(shù)采用，管理流程的優(yōu)化，征信合規(guī)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育，以及加大處罰力度等角度進(jìn)行規(guī)范。
